Según los últimos datos expuestos por INTERproteccion (asociación de compañías especializadas en seguros), en México solo el 27% del parque automotor se encuentra asegurado, sin embargo, ese porcentaje aumenta cada año, hecho que se debe en parte a que ya son 25 los estados de nuestro país en los que es obligatorio contar al menos con un seguro de responsabilidad civil. A su vez, según las normativas vigentes impuestas por el gobierno de México, todo aquel automovilista que circule por carreteras federales deberá contar con este tipo de cobertura, por lo que, el número de personas que se encuentran interesadas en contratar un seguro es cada vez es mayor y es por eso que en esta ocasión hablaremos de los diferentes tipos de coberturas disponibles y de cuál de ellas conviene dependiendo de la situación de cada conductor.
¿En qué se diferencian la cobertura Amplia, Limitada y Básica?
Para que pueda comprender las diferencias existentes entre las coberturas citadas, a continuación, pasaremos a detallar las particularidades de cada una de ellas yendo de menor a mayor en cuanto a alcance de protección:
- Cobertura Básica
El conductor que opte por contratar un seguro de Cobertura Básica estará respaldado ante los daños que pueda provocarles a los demás a partir de un incidente con su carro en el que según la ley él sea el responsable. En estos casos, la compañía aseguradora se hará cargo de las indemnizaciones correspondientes para reparar daños materiales en los demás o para hacer frente a las consecuencias económicas de los daños físicos. Como consejo, le diremos que es muy importante que la suma asegurada en caso de fallecimiento de un tercero supere los 3.5 millones de pesos, ya que, las indemnizaciones para esas situaciones suelen ser cercanas a dicho monto. Este no es un dato menor, ya que, según los datos que maneja el Sistema Nacional de Seguridad Pública, en México mueren 32 personas diariamente a causa de accidentes vehiculares, número que viene creciendo de manera consecutiva en los últimos tres años y que llevan a nuestro país a ocupar el séptimo lugar en muertes por accidentes de tránsito a nivel mundial.
- Cobertura Limitada
La Cobertura Limitada incluye el amparo ante los daños producidos a terceros y a diferencia de la Cobertura Básica, también ofrece respuesta para los casos en los cuales el coche del asegurado sufra un robo completo, siniestro muy común en México en la actualidad donde, según los informes de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, el número de autos robados en lo que va del año ha batido todo los records mostrando un incremento cercano al cinco por ciento con respecto al año 2017. Los seguros de esta clase, también brindan protección ante la destrucción total de la unidad a causa de siniestros tales como una colisión, incendio o inundación, entre otros. Para estas situaciones, las compañías consideran que el automovilista ha sufrido una pérdida total de su carro cuando los costos de reparación del mismo superen cierto porcentaje que dependiendo de cada empresa va del 65% al 75% del valor de mercado del auto.
Los principales datos a tener en cuenta a la hora de contratar una Cobertura Limitada son, por un lado, el porcentaje a partir del que se considera destruido el coche, y por el otro lado, la suma asegurada para el robo o pérdida total, ya que, en base a la misma será el monto de la indemnización que reciba el asegurado por parte de la compañía. En general, las aseguradoras toman en cuenta el valor de mercado del automóvil al momento del accidente, sin embargo, para los vehículos cero kilómetros es común que la suma asegurada sea la equivalente al valor de factura durante el primer año.
- Cobertura Amplia
Se trata de la cobertura más completa del mercado y cubre a quien la contrate no solo ante la responsabilidad civil y la pérdida total, sino también, por los daños parciales en el auto a causa de casi cualquier clase de siniestro. Aquí cumplen un papel fundamental los porcentajes de deducibles que se apliquen al momento de la reparación del coche, puesto que, estos determinarán cuál será el porcentaje que cubrirá el asegurado a partir del cual correrá por cuenta de la aseguradora. Para este tipo de cobertura los deducibles aplicados por las compañías de seguros para los daños parciales suelen ser del 5%, es decir que, si el carro tiene un valor de $200.000 y el costo de reparación es de $50.000, el propietario deberá cubrir $10.000 y la aseguradora los restantes $40.000. Recuerde que a mayores deducibles, menor será el valor que deberá abonar por su seguro. Esta cobertura resulta de gran utilidad en las grandes ciudades donde las probabilidades de daños materiales por choque son altas, hablamos por ejemplo de La Ciudad de México donde las estadísticas muestran que ocurren más de mil accidentes viales por día.
¿Cuál es la diferencia de precio entre las coberturas?
A pesar de que consideremos que el precio del seguro no debe ser el factor determinante al momento de contratar, sabemos que se trata de un tema relevante para nuestros lectores. En este punto debemos decir que el valor de la prima será único para cada automovilista porque las compañías toman en cuenta ciertos factores para determinar el riesgo de cada conductor. De igual modo, es posible utilizar los llamados cotizadores de seguros online para calcular el precio en diferentes compañías de manera simultánea.
Luego de realizar diferentes simulaciones en las que comparamos los seguros ofrecidos por compañías de primer nivel que como lo son HDI, GNP, ABA, EL Águila, Quálitas y MAPFRE, entre otras, hemos arribado a la conclusión de que la Cobertura Amplia es aproximadamente un 30% más costosa que la Cobertura Limitada y un 44% superior a la Cobertura Básica.
¿En qué se parecen las tres clases de coberturas?
En general, sin distinción de la cobertura que se contrate, todo seguro incluirá los siguientes servicios sin costos adicionales sus pólizas:
- Asistencia vial: Se trata del servicio de asistencia en mecánica ligera ante una avería menor, la falta de combustible o batería y por problemas en las cerraduras. De no haber posibilidades de solucionar el inconveniente en el lugar, se procederá con el traslado con grúa del coche.
- Asistencia al asegurado en viaje: Algunas compañías ofrecen este servicio solo dentro del país y otros lo extienden a Estados Unidos y Canadá. Ante un percance en ruta se envía una unidad especializada, a su vez, también se dispone de servicio de grúa y de cobertura de gastos médicos y de hospedaje.
- Gastos médicos de los ocupantes: De ocurrir un accidente automovilístico, la aseguradora cubrirá tanto el titular del seguro como los ocupantes del coche por los costos de hospitalización, medicamentos, ambulancia o servicios funerarios.
- Asistencia Jurídica: Esta asistencia se activa en situaciones en que el asegurado resulta detenido por las autoridades como consecuencia de un incidente con su vehículo que involucre a terceros y que tenga posibles consecuencias penales. En estos casos, la entidad cubrirá el monto de la fianza y los costos necesarios para retirar el auto del corralón, así como también, brindará servicio de asesoría legal a cargo de especialistas.
¿Cuál cobertura conviene más?
En este punto, diremos que no hay una cobertura superior a la otra, sino que, la opción ideal será la que cubra de mejor manera las necesidades particulares de cada automovilista. Por ello, es bueno hacer un análisis basado en responder a preguntas tales como:
¿El carro es nuevo o usado?
Acá vemos una clave que nos puede ayudar a decidir qué cobertura contratar, ya que, como dijimos, muchas compañías ofrecen indemnizaciones por pérdidas totales equivalentes al valor de factura del auto cero kilómetros durante su primer año, lo que quiere decir que el asegurado podrá comprarse un carro nuevo en esos casos, sin embargo, a medida que transcurren los años el valor del auto se va depreciando lo que lleva a montos de indemnizaciones ante pérdidas completas menores y es a partir del quinto año de antigüedad que los especialistas recomiendan pasarse a una póliza más económica a causa de la pérdida de rentabilidad.
¿Conduzco el coche a diario?
Esta es una de las variables más influyentes al momento de tomar una decisión, pues, está claro que una persona que conduce su automóvil para sus traslados diarios se encuentra más expuesta a los imprevistos que alguien que solo lo emplea para dar un paseo los fines de semana o para salir de la ciudad de vez en cuando. En este sentido, si nos basamos solo en este criterio podríamos decir que la Cobertura Amplia resultará conveniente para una persona que maneja por las calles de La Ciudad de México todos los días mientras que la Cobertura Limitada o Básica podría ser recomendable para aquel que se sube al carro solo un domingo para ir a pasear en balsa por Xochimilco o para disfrutar de un picnic familiar en El Bosque de Chapultepec.
¿Mi carro duerme en cochera, parqueadero o en la calle?
No son las mismas las probabilidades de siniestros como robos o daños tanto parciales como completos para los vehículos que pasan las noches en las calles que para los que duermen en cochera o parqueadero, pues, para los primeros una Cobertura Básica resultaría insuficiente, por lo que, sus dueños deberían optar por una Cobertura Limitada o Amplia.
¿Cuáles son los siniestros vehiculares más comunes en la zona donde vivo?
Esta es una de las preguntas que debemos responder antes de definir cual el tipo de seguro que nos conviene, pues, los imprevistos comunes en una gran ciudad como lo es Guadalajara difieren a los que suelen suceder en zonas más rurales como, por ejemplo, Palenque en Chiapas. No es casualidad que el precio de los seguros para auto varíen según la zona de radicación del vehículo, pues, esto es el resultado de las evaluaciones de riesgos realizadas por las compañías que concluyen que en general los riesgos serán mayores en las grandes urbes que en sitios menos poblados.
Responder a estas preguntas le ayudarán a saber cuáles son sus necesidades de protección puntuales para poder determinar qué cobertura será la más conveniente para cuidar a su carro, a sus seres queridos y a terceros.
Conclusión
Es importante tomar al seguro automotor no solo como algo obligatorio, sino también, como una herramienta que le permitirá resolver los diferentes imprevistos a los que se expone todo automovilista, por lo que, es aconsejable que se tome su tiempo antes de definir si contratar una Cobertura Amplia, Limitada o Básica, de este modo llegará a conducir con la tranquilidad de saberse debidamente respaldado.
